购买银行养老金储蓄的客户年龄 存款期限应超55年
基金军了解到，目前这一特定的养老储蓄业务正式实施，这类产品的期限分为5年、10年、15年和20年。储户在单个试点银行的特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元，可通过试点区域签发的营业网点柜台身份证办理。特定养老储蓄产品的利率高于普通定期存款，可以提前提取紧急资金。
最受市场关注的是养老金储蓄的利率水平。据近日媒体报道，部分银行客户经理表示，5年期利率为3.5%，5年期以上产品利率为前5年3.5%，剩余期限根据市场利率进行调整。此外，50岁以上（含）可购买4种产品。
一些媒体采访了银行客户经理，发现5年期利率为4%，5年以上后利率尚不确定。本产品的期限和访问方式设置灵活。可选择三种类型：整存、零存、零存。产品期限分为5年、10年、15年和20年。据悉，客户在与银行签订合同时，可以选择相应的期限和访问方式。
基金军发现，虽然城市之间的银行略有不同，但利率一般在3.5%~4%之间。记者查看了各银行官方网站对养老储蓄利率的具体说明，最终利率仍需进一步确认。
值得一提的是，据成都一家大型国有银行的客户经理说，养老金储蓄对客户的年龄有一定的要求。具体来说，购买银行养老金储蓄的客户的年龄+存款期限应超过55年，即50岁以上居民可购买所有养老储蓄产品，45至49岁可购买10年、15年、20年产品，40至44岁可购买15年以上产品，35至39岁只能购买20年产品。
另一位业内人士表示，与目前理财产品的收益率相比，养老储蓄5年的年利率如果能达到3.5%~4%还是有吸引力的。但具体利率水平需要相关银行明确。
此外，业内人士认为，从各种存款产品的期限可以看出，为了为养老金提供长期稳定的回报，长期存款期是养老金储蓄最显著的特点，填补了我国长期定期存款产品的空白。
除具体养老储蓄外，2021年9月15日养老金融产品正式启动，也成为各大银行积极布局的对象。
2022年2月，中国银行业和保险监督管理委员会办公厅发布了《关于扩大养老金融产品试点范围的通知》，养老金融产品试点正式从四个机构扩展到十个机构。
通知指出，自2022年3月1日起，养老金融产品试点地区扩大到北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳。同时，养老金融产品试点机构扩大到工行金融、建行金融、交通银行金融、中国银行金融、中国农业银行金融、中国邮政金融、光大金融、招商银行金融、兴银金融、信贷银行金融十家金融公司。
试点范围扩大后，单个机构养老金融产品募集资金总规模上限由100亿元提高至500亿元；对于新的试点金融公司，单个机构养老金融产品募集资金总规模上限为100亿元。
今年，银行养老金融产品的发行取得了很大的发展。例如，8月3日，中国邮政金融发布公司的第一个养老金融产品开始销售，仅一小时销售额就超过20亿元，累计认购金额为30亿元。此前，养老金融产品的发行也非常受欢迎。建行金融半天销售20亿元，招商银行金融10天认购80亿元。
最近，中国邮政理财发行了养老金融产品，也引起了市场的关注。
业内人士认为，今年的养老金融管理一度受到市场的欢迎，这一方面与中国人口结构的调整和养老金需求的激增有关。另一方面，养老金融产品本身具有一定的吸引力，特别是高绩效基准，受到投资者的重视。
格尚财富金樟投资研究员姜瑞表示，中国人口基数大的特点决定了巨大的养老需求市场，养老金融产品确实具有投资价值。此外，国外产品相对成熟，确实满足了部分投资者的养老需求。养老金需求的特点决定了这部分资金必须具有很高的安全性，因此养老金融产品相对适合稳定的投资者。
普益标准研究员黄诗辉表示，在整体市场冲击的情况下，养老金融产品具有稳定性、包容性、长期性等特点，或更吸引投资者。目前，试点机构希望通过稳定的产品运营策略为投资者提供长期良好的养老金收入，以满足客户多样化的养老金需求。
各类养老产品出炉
近年来，在多元化养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等利用自身特色和优势，开发了多元化的养老金融服务。
例如，根据《关于促进个人养老金发展的意见》，银行金融管理、储蓄存款、商业养老保险和公共基金是个人养老基金账户中可购买的金融产品。这四类可分别对应于养老金融、养老金储蓄、商业养老保险和养老目标基金。
专家提醒，首先要明确其功能，然后根据自身需要、年龄、经济状况等条件进行配置。
例如，对于养老金储蓄和养老金融管理的筛选，资本金融监管政策专家周一琴提醒投资者，这是两种完全不同的产品。直接地说，养老金储蓄是资本保护，养老金融管理是非资本保护。
谈到投资者应该如何选择两种养老产品，周一琴认为投资者需要根据自己的风险承受能力做出选择。如果客户保守，可以直接选择具体的养老储蓄产品。如果养老储蓄利率是4%，其实是很不错的，因为养老理财产品的业绩一般在5%-8%之间，但实际上收灵活的，有的甚至4%很难做到。周一琴说。
此外，对于个人养老基金，华宝稳健养老FOF基金经理孙梦怡表示，对于投资者来说，首先要问自己的个人养老账户对个人养老有什么作用，尤其是自己的风险偏好。
孙梦怡表示，如果作为简单的基本保障，建议投资者选择稳定的养老产品，特别是投资一些固定收益相对较高的养老产品，如果他们的风险偏好较高或期望个人养老金账户可以发挥改善未来收入的作用，而不是简单的基本保障，可以投资一些高股权养老产品，如公共股权基金产品或公共固定收入+当然，这类产品的波动性可能更大，但可能有助于提高未来的退休资金收入。
同时，从年龄组的角度来看，如果是30-40岁的中青年，他们离退休年龄较长，可以选择一些股权资产比例较高的产品，这将在退休后养老金的增值中发挥更大的作用。
