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经过2021年的个位数增长，2022年银行业扩张增速开始修复，总资产和总负债的规模增速终于达到10%以上，回到2020年的水平。

仔细研究央行和中国银行业和保险监督管理委员会的多维监管数据，开始出现三个趋势特征：居民储蓄意愿飙升，特别是定期存款；无论是债务还是资产，大银行的规模越来越“大”；大银行的包容性交付越来越激烈，不仅“尖锐”，而且越来越下沉。

2022年银行业到底发生了什么，一切都在或广或细的监管数据中，有迹可循。

2022年，银行业规模扩张减速的趋势停止并逆转。

根据中国银行业保险监督管理委员会的数据，截至2022年底，银行业总资产规模为372.09万亿元，当年新增34.43万亿元，同比增长10.2%；总负债规模为340.95万亿元，当年新增32.57万亿元，同比增长10.6%。

前一年（2021年），银行业资产和负债总额分别为337.66万亿元，3080亿元.38万亿元，同比增速分别为8%和7.7%。

与2017年以前银行间、非标准、债券投资扩张的驱动因素不同，本轮银行扩张加速的主要因素是存款和贷款增长的驱动因素，这可以从上市银行披露的2022年业绩快报数据中找到。

具体来说，经济发达地区的区域性银行数据表现明显。以资产方为例，瑞丰银行、常熟银行、齐鲁银行、苏州银行、长沙银行、张家港银行、厦门银行、紫金银行、江阴银行、兴业银行2022年贷款增速超过12%，大部分在12%至21%之间，上述银行贷款余额占总资产的比重连续三年增加，比重在45%-60%之间。

去年是中国居民储蓄意愿飙升的一年。这反映在央行资产负债表中不同口径的数据中。

根据央行存款性质公司的调查数据，截至2022年底，个人存款数据创出新高，达到1211692.83亿元。2021年底，该数据为103241.18亿元。

也就是说，2022年个人存款(存款性质公司调查数据口径)去年增长约17.93万亿元。

另一个更详细的监管口径也解释了这个问题。根据央行存款金融机构的外币信贷资金和使用情况，截至2022年12月底，居民存款为1212107.38亿元，其中活期存款为3889.11亿元，定期存款为823708.27亿元。2021年12月底，居民存款为1033114.85亿元，其中活期存款为347498.31亿元，定期存款为685616.55亿元。

与两组数据相比，可以得出结论，2022年居民活期存款（存款金融机构本外币信贷资金和使用口径）增加4.09万亿，定期存款增加13.81万亿，居民存款总额增加17.9万亿，与存款公司调查数据中个人存款口径增加的17.93万亿相差不大。

简单来说，2022年，居民越来越喜欢存钱，比活期更喜欢定期存钱。这背后的原因不难理解——2022年以来，中国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下跌，甚至稳健的银行理财产品也因为一定程度的“破净”而出现了两轮大赎回潮。在这种情况下，普通居民的投资风险偏好趋于保守，部分原本用于投资的资金用于提前还款。2022年第四季度央行城镇储户问卷调查结果显示，61.8%的居民倾向于“多储蓄”，比上赛季增加3.7个百分点；倾向于“多投资”的居民比上赛季减少。

大银行正变得越来越“大”。这种“大”直观地体现在资产规模和负债规模两个指标上。

回顾中国银行业和保险监督管理委员会的数据，2020年12个月，大银行总资产规模占银行业金融机构的比重不超过40%。截至当年（2020年）末，大银行总资产规模为12.6万亿，总负债规模为112.15万亿，均占39.2%。

这一趋势也贯穿于2021年全年。截至2021年12月底，大行总资产规模为132.58万亿，总负债为120.95万亿，分别占39.3%和39.2%。

总之，2020年，大银行总资产和总负债占银行业金融机构的40%以下，到2022年，这一趋势发生了变化。

监管数据显示，2022年3月，大银行总资产和总负债的比例首次上升到40%，但4月份有所下降。5月份又回升到40.1%，一路站在40%以上。截至2022年12月，大银行总资产规模达到150万亿，达到150.35万亿，占40.4%；总负债规模达到137.82万亿，也占40.4%。

虽然第四季度的数据还没有出来，但查看中国银行业监督管理委员会2022年前三季度的数据，一个需要注意的现象已经清晰出现。

截至2022年第三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额为22.93万亿元，较去年年底（2021年底）的19.07万亿元增长20.24%。根据机构主体细分，农村金融机构普惠型小微企业贷款为6.87万亿元，较2021年底的6.05万亿元增长13.55%；城商行为3.17万亿元，较2021年底的2.67万亿元增长18.73%；大行为8.43万亿元，较2021年底的6.56万亿元增长28.51%。

也就是说，2022年前三季度，农村金融机构和城市商业银行阵营的包容性小微企业增长率远低于大型银行阵营，未达到银行业平均增长率。

这组数据实际上是大银行服务触角下沉、中小银行招架难度最大的注释。去年，大银行提前超额完成了全年新增普惠小微贷款1.6万亿元的目标，而中小银行，尤其是偏居一角的城市，正面临着客户获取难度加大、优质客户流失难的问题。