疫情保险和年初热销的隔离保险有什么区别?
三年的疫情给人们的生活带来了很多变化。当岁月平静的幻觉被打破时，你可能会感到焦虑——原来的生活仍然存在这样的不确定性。许多人积极寻求保险保障，希望应对健康和生活问题给家庭财务带来的风险。
在过去的三年里，疫情保险的创新并没有离开公众的视线：在疫情初期，保险公司及时推出了新的冠状动脉保险，作为抗疫一线的医务人员和疾病控制人员；此后，越来越多的保险公司扩大了保险责任，覆盖了新冠肺炎感染的风险；随着疫情的发展，一些创新产品开始出现。新冠隔离保险凭借保险方便、保费低主要平台上获得流量，销售激增，进入热销期，成为互联网保险市场的网络名人产品。
热闹的背后，暗流涌动。这些网络名人产品被保险代理人视为互联网钩子产品，触及消费者。他们一度被监管点名销售误导，条款不明确，索赔纠纷也让保险公司深陷其中。随着防疫进入新阶段，特别是新十条防疫条款发布后，包括新冠确诊责任在内的保险产品近日上演了新一轮下架潮。
12月9日，北京银行业和保险监督管理局发布了《关于加强金融支持恢复工作和生产的通知》，要求保险公司加快包容性价格的设计和开发，适合广泛的新冠病毒传染病，确保新冠病毒引起的严重、危重和死亡风险。
每一次创新都有两面性。近日，一位保险人A先生向记者讲述了他眼中的疫情保险。随着时代的发展，疫情保险创新能留下什么值得思考。
在疫情初期，为了满足抗疫一线工作者的保险保障需求，保险公司及时推出了新冠状动脉保险。此时，疫情保险只针对少数从事特定工作的特殊群体，主要赔偿新冠状动脉肺炎引起的死亡、残疾或医疗费用。
回顾三年前保险业在疫情中的保障作用，A到目前为止，先生还清楚地记得公司向一线医务人员及其家属赠送保险。
据悉，免费保险承保的风险主要是特定人群在防控一线面临的风险和相应的风险补偿。这类保险不受《中国保监会关于规范个人保险公司免费保险行为的通知》（保监发〔2015〕12号）的有关限制，可在防控一线给予特定人群专属保护。
2020年2月12日，中国银行业和保险监督管理委员会人身保险部门在《关于进一步做好新冠肺炎防治期间人身保险服务工作的通知》（以下简称《通知》）中表示，人身保险公司为抗击疫情的一线工作人员、客户和员工捐赠了大量保险保障。
中国银行业和保险监督管理委员会还提到，在风险可控的前提下，支持个人保险公司取消等待期（观察期）、免赔额、指定医院等限制；支持将意外保险、疾病保险等产品扩大到新型冠状病毒感染肺炎。
以大病保险为例，只赔偿合同约定的疾病，并满足相应的赔偿条件。新冠肺炎不在市场上任何大病保险列表中，无法赔偿。据a先生介绍，公司对相关大病保险产品的责任扩大，经医院诊断为新型冠状病毒性肺炎感染的，可纳入赔偿责任，部分保险公司在原保险责任不变的基础上支付基本保险金额的30%左右。
随后，越来越多的保险公司推出了覆盖新冠肺炎感染风险的相关保险，越来越多的保险公司扩大了原保单的保险责任。
A先生还表示，针对新冠疫情，不少保险公司为确诊患者提供惠民服务，取消了对原医疗保险药品和诊疗项目、医院等级和住院等方面的限制。由于新型冠状病毒肺炎有一定的死亡率，寿险产品也取消了等待期，这意味着死亡的被保险人家属可以免除等待期协议，得到相应的索赔。
谈到疫情保险，A先生承认，给市场印象最深的是隔离保险。
疫情初期，中国银行业和保险监督管理委员会有关负责人表示，为防止侵犯消费者权益，中国银行业和保险监督管理委员会禁止保险公司开发独家新冠肺炎保险等单一责任产品，防止以疫情为营销噱头炒作保险产品。
新冠疫情爆发后，许多保险公司满足市场变化和客户需求，承担事故责任，扩大新冠病毒保险事故，包括新冠肺炎防治政策和强制隔离津贴，通常被消费者称为隔离保险。
A先生回忆说，早在2020年，市场就出现了探索保险隔离风险的保险产品。在产品推出初期，由于市场上同类产品数量不多，全国疫情仍处于稳定阶段，赔偿案例较少，新冠隔离保险尚未引起消费者的广泛关注。
为什么早期不温不火的隔离保险越来越受到保险公司的青睐？据A先生分析，此时，大多数涉及新冠肺炎的保险产品并没有承保隔离造成的损失风险。然而，包含隔离风险的产品往往被保险代理人视为互联网钩产品，赔偿率不高。保险公司也高度重视这类产品的创新。随后，许多保险机构推出了类似的产品。
随着疫情的发展，我国面临着较高的疫情输入风险，部分地区疫情反复发生，地方政府和防疫部门迅速采取措施控制疫情。在疫情波动的背景下，隔离风险迅速增加。为了接近热点，满足市场需求，保险公司推出并大力推广新冠隔离保险。
A先生告诉记者，新冠隔离保险凭借投保方便、保费低的优势，在各大平台上获得流量，销量飙升，进入热卖期，成为互联网保险市场的网络名人产品。
记者从业内获得的数据显示，2021年第四季度，部分互联网平台上销售的相关产品平均每月投保数万件。此外，随着飞机、高铁等场景的扩大，隔离保险也满足了当时保险消费者的普遍需求。
到2022年初，随着确诊人数的增加、防控措施的收紧、赔偿率的上升、监管的收紧和舆论的压力，新冠隔离保险出现了下架潮。A先生说，一些产品在调整后重新上线，但更多的产品只保留了一些销售渠道或宣布停止销售。
2022年上半年，监管部门对隔离保险销售误导、条款不明确、产品开发设计不合理、销售误导、无故拒绝赔偿等行为，依法追究保险公司责任。根据中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局发布的《关于2022年第二季度保险消费投诉的通知》，2022年第二季度，财产保险公司涉及新冠疫情隔离等财产保险纠纷2434起，占24.22%。
2022年，大部分疫情保险取消了隔离津贴责任，只索赔新冠确诊，保障期缩短，保障范围明显缩小于下架前的产品。
然而，随着防疫工作进入新阶段，特别是新十项防疫工作发布后，许多保险公司调整了原新冠保险产品，并对包括新冠诊断责任在内的保险产品进行了紧急下架调整。
本轮下架基本上是保证诊断责任的具体产品。一些业内人士告诉记者。
这次下架的疫情保险和年初热销的隔离保险有什么区别？惠泽保险经纪公司首席产品官王寅在接受每位记者采访时表示，主要区别在于索赔触发点的不同。年初热销的隔离保险大多是被保险人因经过中高风险地区或被确认为密切接触者而被强制隔离的，可以获得一定数额的隔离津贴。现在，随着防疫政策的自由化，当前的疫情保险将按照更严格的索赔条款进行赔偿。
我的核酸阳，保险能解决索赔吗？随着部分地区阳性感染人数的增加，许多购买过疫情保险的保险消费者都有这样的问题。例如，保险消费者小张告诉记者：我多次致电保险公司客户服务电话试图报告，但手动客户服务一直难以连接。
记者注意到，随着这一波疫情保险产品的下架，市场上承担新冠相关责任的保险产品越来越少。只有一些保险产品能够保严重、危重、传染病（含新冠）死亡、传染病（含新冠）住院津贴和新冠疫苗接种不良反应，索赔触发门槛更加谨慎。
支付宝的疫情安心·以防疫保险(含新冠)为例，该产品包括两部分责任。一是新冠重症/危重症住院津贴，保险金额10万元。被保险人在等待期满15天后，因确诊新冠肺炎，并根据确诊时有效的新型冠状病毒肺炎诊疗方法
